متوسط ​​401 (ك) التوازن حسب العمر وكيفية تعزيز دورك

مع معاشات التقاعد المخصصة في الغالب للموظفين الحكوميين وعدد قليل من موظفي القطاع الخاص ، تعد صناديق التقاعد الممولة ذاتيًا جزءًا أساسيًا من سنوات عملك الرئيسية. ومع ذلك ، فإنه ليس من المستغرب أن 401 (ك) أصبح القوة المهيمنة في صناديق التقاعد منذ إنشائها العرضي تقريبًا في عام 1978. ومع مستقبل الضمان الاجتماعي الغامض ، يمكننا أن نتوقع أن يظل خيارًا شعبيًا للمضي قدمًا.

اليوم ، غالبًا ما يشاهد العمال الذين يحلمون بالتقاعد أرصدة حسابات التوفير 401 (ك) مثل الصقور. لكن لماذا تشاهدهم إذا كنت لا تعرف مكانك؟

توضح مقارنة رصيدك 401 (ك) مع تلك الموجودة في فئتك العمرية مدى جودة أدائك. بالإضافة إلى ذلك ، ستحتاج أيضًا إلى فهم مقدار التوفير الذي تحتاجه في كل مرحلة للتقاعد بشكل مريح عندما يحين الوقت - وكيفية الوصول إلى هناك.

سنفحص كل ذلك وأكثر لمساعدتك في تخطيط التقاعد الخاص بك.

إجمالي المتوسط ​​401 (ك) الرصيد

في نهاية الربع الثالث من عام 2019 ، أفادت شركة Fidelity Investments ، الشركة الرائدة في مزايا أماكن العمل الأمريكية ، أن متوسط ​​رصيدها 401 (ك) بلغ 105.200 دولار. كان هذا انخفاضًا طفيفًا أقل من 1 ٪ مقارنة بالربع السابق ، الذي وصل إلى مستوى قياسي بلغ 106000 دولار.

وذكرت شركة Fidelity Investments أن الانخفاض يرجع إلى التقلبات في سوق الأسهم وأنه على الرغم من هذه التقلبات ، إلا أنها استمرت في "رؤية سلوكيات الاستثمار والادخار الإيجابية بين الأشخاص الذين يدخرون في خطط التقاعد Fidelity".

على الرغم من أن متوسط ​​الرصيد يعد نقطة انطلاق جيدة لمعرفة مكانك ، إلا أنه قد يكون من المفيد أكثر أن نلقي نظرة على متوسط ​​أرصدة 401 (ك) لمن هم في عمرك أو شريحة الجيل. في كثير من الأحيان ، سيكون هؤلاء الأشخاص الذين كانوا في القوى العاملة ويستثمرون لفترة زمنية مماثلة.

متوسط ​​401 (ك) التوازن حسب الجيل ومدة المشاركة

سيخبرك معظم المستشارين الماليين أن التخطيط للتقاعد هو ماراثون ، وليس سباقًا سريعًا ، لذلك من الضروري الدخول فيه مبكرًا والالتزام به على المدى الطويل. يدعم متوسط ​​الإخلاص 401 (ك) الإخلاص هذا الموقف.

جيل الألفية الذين استثمروا لعقد من الزمان لديهم رصيد 401 (ك) متوسط ​​قدره 137،300 دولار ، وهو ما يزيد بنسبة 30.5 ٪ عن متوسط ​​105،200 دولار. يستمر هذا الرقم في الصعود بينما تنتقل إلى الأجيال الأكبر سناً ، حيث تصل مدخرات تقاعد الجيل العاشر والمواليد إلى 281000 دولار و 366100 دولار على التوالي.

إن إضافة خمس سنوات أخرى فقط إلى هذا الرقم تؤدي إلى مكاسب أكثر أهمية. المدخرون في الألفية الذين استثمروا لمدة 15 عامًا لديهم 31.4 ٪ إضافيون في حسابات التقاعد 401 (ك) ، مما يجعلها عند 180،400 دولار.

يمتلك مدخرات الجيل X الذين استثمروا في حساباتهم 401 (ك) لمدة 15 عامًا متوسط ​​رصيد قدره 359،200 دولار أمريكي ، وهو ما يزيد بنسبة 27.8٪ عن المستثمرين لمدة 10 سنوات.

وأخيرًا ، فإن مواليد الأطفال الذين شاركوا في 401 (ك) لمدة عقد ونصف ، لديهم متوسط ​​رصيد قدره 438،300 دولار. أي ما يزيد عن 19.7٪ من المشاركين لمدة 10 سنوات.

وإليك نظرة سريعة على الأرقام:

أولئك الذين لديهم 10 سنوات من المشاركة 401 (ك)

  • جيل الألفية: 137،300 دولار
  • الجيل العاشر: 281 ألف دولار
  • مواليد: 366100 دولار

أولئك الذين لديهم 15 سنة من المشاركة 401 (ك)

  • جيل الألفية: 180400 دولار
  • الجيل العاشر: 200 359 دولار
  • مواليد: 300 438 دولار

إن المغزى من هذه القصة العددية هو الدخول إلى 401 (ك) في وقت مبكر والتمسك بها لإكمال ماراثون التقاعد هذا.

متوسط ​​401 (ك) التوازن حسب العمر

تحدث الأشخاص في CNBC بشكل أكبر مع Fidelity حول متوسط ​​أرصدة 401 (k) وكيف انهاروا. جلب هذا أرقامًا أكثر تحديدًا توضح متوسط ​​أرصدة حساب التقاعد الأمريكي حسب الفئات العمرية.

إليك كيفية ظهور كل فئة عمرية:

  • من 20 إلى 29 عامًا: 11800 دولار
  • من 30 إلى 39 عامًا: 400 42 دولار
  • من 40 إلى 49 عامًا: 700 102 دولار
  • من 50 إلى 59 عامًا: 100 174 دولار
  • 60-69 سنة: 195500 دولار

على الرغم من متوسط ​​أرصدة 401 (ك) في الولايات المتحدة التي سجلت أرقامًا قياسية في الأرباع القليلة الماضية ، إلا أن متوسط ​​الأرصدة حسب العمر لا يزال غير حيث يجب أن يكون. يوصي الخبراء وغيرهم من الخبراء بالحفاظ على 10 أضعاف راتبك السنوي على الأقل من العمر 67 عامًا ، وهو سن التقاعد للحصول على مزايا الضمان الاجتماعي الكاملة. مع متوسط ​​رصيد 401 (ك) من العمال في الستينيات وهبطوا عند 195500 دولار ، فمن غير المرجح أن يحقق معظم الناس هذا الهدف.

إذا كنت متأخراً قليلاً في مدخرات التقاعد الخاصة بك ، فأنت لست وحدك. بدلاً من الذعر ، انظر إلى المكان الذي تقف فيه الآن وإلى أين تريد أن تكون في المراحل المقبلة ، ثم اضبط مدخراتك لتلبية هذه النقاط الرئيسية.

  • 30: مرة واحدة راتبك السنوي
  • 35: ضعف راتبك السنوي
  • 40: ثلاثة أضعاف راتبك السنوي
  • 45: أربعة أضعاف راتبك السنوي
  • 50: ستة أضعاف راتبك السنوي
  • 55: سبعة أضعاف راتبك السنوي
  • 60: ثمانية أضعاف راتبك السنوي
  • 67: 10 أضعاف راتبك السنوي

زيادة المدخرات الخاصة بك 401 (ك) عن طريق تخفيض الديون

إذا لم تكن مدخراتك 401 (ك) في المكان الذي تريده ، ولكنك تتعامل أيضًا مع الدين ، فركز أولاً على سداد دينك.

بمجرد الانتهاء من سداد الديون ، يمكنك تحويل المبالغ النقدية التي كانت محجوزة سابقًا للحد الأدنى من المدفوعات إلى مساهماتك الشهرية 401 (ك). بشكل أساسي ، ستعيش على نفس المبلغ الذي كانت عليه عندما كنت تسدد الدين ، ولكن بدلاً من تلك الأموال الإضافية الموجهة إلى ديونك المستحقة ورسوم الفائدة ، سيساعدك على ملء 401 (ك).

ستندهش من مدى تأثير أصغر مبلغ على رصيدك النهائي 401 (ك) عندما يحين وقت التقاعد. على سبيل المثال ، إذا جمعت 50 دولارًا أمريكيًا فقط شهريًا في مساهمات 401 (ك) ، فقد تحصل على 86،866 دولارًا إضافيًا عند التقاعد. يفترض هذا أنك تبلغ من العمر 25 عامًا ، وتخطط للتقاعد عند 66 عامًا وكسب عائد استثماري متواضع 4 ٪.

تعد المرونة في وضع أموالك في المكان الذي تريده - مثل الادخار للتقاعد - أحد الأسباب الكبيرة التي تجعلك خاليًا من الديون هدفًا ماليًا ذكيًا.

طرق لتخفيض ديونك وزيادة رصيدك 401 (ك)

هل أنت جاهز لمعالجة دينك؟ عظيم! هناك عدد قليل من طرق دفع الديون المجربة والحقيقية التي يمكن أن تساعدك على الوصول إلى أهدافك بسرعة وسهولة.

الديون أفالانش

تتيح لك طريقة الانهيار الدينى التركيز على الديون ذات أعلى معدلات الفائدة والأرصدة أولاً. بمجرد سداد دين واحد ، تقوم بخفض إجمالي مدفوعاته إلى الدين مع أعلى سعر فائدة ورصيد.

تعد طريقة سداد الديون خيارًا ممتازًا لأنها توفر لك أكثر فائدة مع مرور الوقت. كما يسمح لك بتقسيم الدفعة من كل دين مدفوع بين الدين التالي ومساهماتك (ك) 401.

الجانب السلبي الأكبر لهذه الطريقة هو أنه يستغرق أحيانًا وقتًا طويلاً لتسديد ديونك القليلة الأولى ، مما يجعل من الصعب بناء شعور بالزخم.

الدين كرة الثلج

إذا كنت تبحث عن بعض الإشباع الفوري بسداد الديون ، فقد تكون طريقة دين كرة الثلج لك. عند استخدام نهج دفع الديون هذا ، تقوم بتدوير جميع أموالك الفائضة إلى الدين بأقل رصيد مع الاستمرار في دفع الحد الأدنى من المدفوعات على جميع الديون الأخرى.

بمجرد سداد الدين بأقل رصيد ، تقوم بسحب تلك الدفعة فوق الدين مع الرصيد الأعلى التالي. تستمر في هذه العملية حتى يتم سداد جميع ديونك.

غالبًا ما تحفز طريقة كرة الثلج بالديون الناس لأنه يمكنك مشاهدة أرصدة الديون تنخفض بسرعة إلى الصفر. إذا كنت ترغب في مضاعفة الرضا ، يمكنك نقل نصف مدفوعات الديون السابقة فقط إلى الدين التالي ولف النصف الآخر إلى معدل مساهمة 401 (ك). على سبيل المثال ، إذا كنت تدفع 100 دولارًا شهريًا على أول دين لك ، فيمكنك جمع 50 دولارًا أمريكيًا شهريًا في دينك التالي و 50 دولارًا أمريكيًا شهريًا في مساهماتك 401 (ك).

إن تحويل نصف هذه المدفوعات إلى معدل مساهمة 401 (ك) يصبح أكثر فائدة إذا لم تصل بعد إلى الحد الأقصى لمباراة صاحب العمل. باستخدام المثال أعلاه ، إذا كانت مساهمة صاحب العمل المطابقة 50٪ ، فإن 50 دولارًا في الشهر تقفز إلى 75 دولارًا.

على الجانب السلبي ، نظرًا لأنك تركز على أقل رصيد ، يمكن أن يترك ذلك ديونًا عالية الفائدة وذات رصيد عالٍ ، ويزيد من تكاليف الفائدة.

دين التوحيد

توطيد الدين يأخذ معظم أو كل بطاقات الائتمان الخاصة بك والديون الأخرى ويضعها في قرض واحد بسعر فائدة أقل. لا يؤدي انخفاض سعر الفائدة بشكل عام إلى دفع شهري أقل فحسب ، ولكن أيضًا تمرير بطاقات ائتمان متعددة في قرض واحد يمنحك أيضًا دفعة أقل بسبب قواعد الدفع الأدنى لشركات بطاقات الائتمان.

يأخذ قرض توطيد الدين كل الحد الأدنى من المدفوعات التي تقوم بها ويضعها في دفعة واحدة سهلة الإدارة. قد يؤدي أيضًا إلى تعزيز سريع لدرجة الائتمان الخاصة بك ، حيث ترى مكاتب الائتمان غالبًا أن شروطها الثابتة قابلة للإدارة بشكل أفضل من الديون الدائرة لبطاقات الائتمان. يسمح لك دمج الديون أيضًا بجمع مدخراتك الشهرية على الفور إلى معدل مساهمة 401 (ك) ، أو يمكنك استخدام المدخرات لتسديد قرض التوحيد بشكل أسرع وتوفير الفائدة.

العيب الكبير الوحيد لقرض التوحيد هو أنه يجب أن يكون لديك درجة ائتمان مرضية ، ويمكن أن تمنعك أرصدة بطاقات الائتمان العالية من الحصول على الموافقة.

الآن حافظ على نمو مدخرات التقاعد

مع وجود متوسط ​​أرصدة 401 (ك) في متناول اليد ، فإن المفتاح الآن هو العمل على بناء هذا التوازن واستدامته. تذكر أن هذا ماراثون طويل الأمد وليس سباقًا سريعًا إلى خط النهاية ، لذا استمر في الاجتهاد وزيادة مساهماتك باستمرار كلما استطعت.

تذكر ، إذا قمت بسحقها ووجدت أنك وصلت إلى حد المساهمة السنوية لـ 401 (ك) - وهو 19500 دولار في عام 2020 (بالإضافة إلى 6500 دولار في مساهمات اللحاق بالركب إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا) - يمكنك أيضًا التسجيل في خطط التقاعد ، مثل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو روث. أو يمكنك وضع بعض المال في سوق الأوراق المالية أو وسائل الاستثمار الأخرى لزيادة رصيد مدخرات التقاعد الخاصة بك.

كتب هذا المقال جاستين كوبلر ، كاتب مساهم في تالي. ظهر في الأصل في meettally.com في 17 يناير 2020.